Qu’est-ce que la règle des 4% et en quoi est-elle utile ?

La règle des 4% est très utile pour la planification de la retraite et l’estimation des objectifs. Mais qu’est-ce que cette règle des 4% exactement ? Devriez-vous l’utiliser dans votre planification financière ? Examinons le sujet un peu plus en détail ….


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Qu’est-ce que la règle des 4% ?

La règle des 4 % a été élaborée au milieu des années 1990. Une étude a été menée sur le rendement passé d’un portefeuille de placement diversifié afin de déterminer le montant qui pourrait être retiré chaque année tout en maintenant une probabilité élevée que l’argent dure au moins 30 ans.

Pourquoi 30 ans ?

L’âge moyen de la retraite étant de 63 à la France, cela mettrait quelqu’un au début des années 90 – ce qui est un peu plus âgé que l’espérance de vie moyenne actuelle.

COMBIEN l’argent va-t-il durer ?

Au moment où l’étude a été réalisée – il y a plus de 20 ans maintenant – il y avait environ 95% de chances que l’investisseur ne soit jamais à court d’argent.

S’agit-il toujours de 4% de votre solde ?

En fait, non, il ne s’agit pas d’un pourcentage de votre solde. Les lignes directrices officielles de la règle stipulent que vous devez prendre 4% de votre solde la première année de votre retraite. Au cours de la deuxième année, prenez le montant de la première année, et multiplier-le avec le taux d’inflation actuel. Ensuite, continuez d’ajuster chaque année, en utilisant le retrait de l’année précédente comme point de départ. Donc, si vous retirez 10 000 € une année, l’inflation au cours de l’année est de 2%, vous retirerez 10 200 € l’année suivante.

Utilité de la règle des 4% ?

En supposant que vous faites confiance à la règle des 4% aujourd’hui (plus d’infos à ce sujet ci-dessous), vous pouvez estimer combien d’argent vous pouvez retirer à la retraite avec un risque minimal d’épuisement.

Supposons que vous ayez 500 000 € en placements à la retraite. En utilisant la règle des 4%, vous pourriez estimer votre capacité de retirer 20 000 € la première année, puis augmenter légèrement les montants chaque année consécutive.

Vous pouvez également utiliser les nombres à l’envers. Si vous suivez la règle des 4 % à la retraite, vous pouvez l’utiliser pour estimer le solde total de vos placements de retraite dont vous aurez besoin. La façon la plus simple de calculer ce montant est de prendre le montant annuel que vous espérez retirer et de le multiplier par 25.

Exemple : Si vous voulez retirer 50 000 € par année pour la retraite (rajustés en fonction de l’inflation), vous aurez probablement besoin d’environ 1 250 000 € en placements. €50,000 x 25 = €1,250,000. Si vous ne croyez pas à ce simple calcul, revérifiez-le : 1,250,000 x 4% = 50,000. Et voilà.

N’oubliez pas la sécurité sociale et les autres prestations.

Juste un petit mot ici parce que les gens oublient souvent : Les retraits à la retraite devraient faire la différence entre le montant du budget dont vous disposez pour vivre et les prestations de retraite que vous recevrez.

Si vous estimez que vous aurez besoin de 50 000 € pour vivre et que votre estimation de la sécurité sociale indique que vous toucherez 24 000 € par année en prestations, vous n’aurez qu’à retirer environ 26 000 € de vos placements.

Même chose si vous avez une pension ou une autre source de revenu à la retraite. Les prélèvements sur vos comptes de placement ne servent qu’à combler le manque à gagner des autres prestations.

N’oubliez pas cela parce que cela peut avoir un impact énorme sur votre planification et vos dépenses plus tard dans la vie.

Étirer l’argent.

Autre chose à considérer : Vous êtes responsable de vos dépenses ! Eh bien, si vous gérez votre argent avec un budget, vous l’êtes.

Supposons que vous respectiez la règle des 4% et que vous soyez à la retraite depuis 15 ans. Pour une raison ou une autre, il semble que votre argent s’épuise plus vite que vous ne le pensiez. Qu’est-ce que vous faites ? La réponse est assez évidente : ajustez vos dépenses. En réduisant vos dépenses, ce qui, selon les études, a tendance à se produire naturellement à mesure que nous vieillissons, votre argent finira par durer plus longtemps.

Vous suivez peut-être la règle des 4% pendant un certain temps, mais plus tard dans la vie, vous vous retrouverez sans hypothèque, moins intéressé par les voitures neuves et prenant la vie à un rythme un peu plus lent. Il est facile et normal de réduire un peu ses dépenses à ce moment-là. Cela peut se produire sans même essayer délibérément.

C’est l’essentiel : Bonne utilisation de la règle des 4%.

Que vous vous sentiez mieux avec 4% ou 3%, que vous pensiez dépenser moins plus tard dans votre vie ou plus, que vous vouliez laisser une fortune à vos petits-enfants ou dépenser tout votre argent avant de mourir.

Quoi qu’il en soit, la règle des 4% est un excellent point de départ pour la planification financière.

Citations finance 1

Utilisez la règle des 4% (et le facteur 25x correspondant) pour fixer des objectifs initiaux. Une fois que vous aurez estimé vos objectifs de retraite, regardez ce qu’il vous faudra pour atteindre ces objectifs. (Ou travaillez avec un coach financier pour vous aider à établir les estimations.)

De là, vous pouvez ajuster vos objectifs à la hausse ou à la baisse. Rappelez-vous que vous avez le contrôle. Mais vous devez prendre certaines mesures de planification le plus tôt possible. Vous ne voulez pas être à cinq ans de la retraite sans savoir si vous aurez les moyens de quitter le travail ou non.

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